Как банки оценивают платежеспособность заемщиков?
Для оценки платежеспособности клиентов банки требуют предоставить справку о доходах 2-НДФЛ. Она позволяет банковским учреждениям установить максимальную сумму кредита в каждом конкретном случае. При этом они руководствуются следующим правилом: ежемесячные платежи для погашения задолженности не должны превышать 50 % от чистого дохода заемщика (эта цифра в некоторых банках может быть меньше).
Чистым считается доход, который получается в результате вычитания из суммы, указанной в форме 2-НДФЛ, средних по региону показателей квартплаты и прожиточного минимума. Если в семье несколько человек, то учитывается суммарный доход семьи, а при подсчете чистого дохода прожиточный минимум умножается на число членов семьи.
Для примера мы можем рассчитать величину ежемесячных платежей для семьи из двух человек, проживающих в Ростовской области. Официальный доход семьи примем равным 50 000 руб., размер коммунальных платежей – 5 000 руб., а прожиточный минимум в Ростовской области на момент написания статьи – 9 671 руб. Чистый доход семьи составит:
ДЧ = ДОФ – (К + Пmin × 2) = 50 000 – (5 000 + 9 671 × 2) = 12 829 руб.
Здесь ДЧ – чистый доход семьи,
ДОФ – официальный доход семьи,
К – размер коммунальных платежей,
Пmin – прожиточный минимум.
Полученная сумма и есть предельное значение величины ежемесячных платежей для погашения кредита. Она является основой для расчета максимальной величины кредита в рассматриваемом случае.
Как получить несколько кредитов в одном банке
Получить несколько кредитов в одном банке вполне реально, но при этом суммарный ежемесячный платеж по ним не должен превышать 50 % чистого дохода заемщика или они должны быть разных видов. Например, очень часто встречается ситуация, когда у одного заемщика одновременно открыты ипотека, потребительский кредит и имеется кредитная карта. Но здесь есть одна особенность.
Так, если у клиента в банке уже открыт потребительский кредит, то ипотеку ему оформить, скорее всего, не удастся. А при действиях в обратном порядке (сначала ипотека, потом потребительский кредит) вероятность успеха намного выше. Дело в том, что при оформлении ипотеки банки очень скрупулезно изучают платежеспособность клиента. Если она признана достаточной для обслуживания настолько высокой задолженности, то и потребительский кредит на меньшую сумму можно получить довольно легко.
Как получить несколько кредитов в разных банках
Чтобы получить несколько кредитов в разных банках, можно использовать два варианта:
Обращаться в них последовательно: сначала оформить один кредит, а потом подать заявку в другой банк для получения нового. В этом случае все зависит от кредитной политики банковского учреждения. Для одних важно, чтобы у клиента не было просроченных платежей, а количество кредитов – вопрос второстепенный. Другие принимают во внимание общую закредитованность заемщика.
Подавать несколько заявок в разные банковские учреждения одновременно. Здесь важно не переусердствовать. Существует такое негласное правило: заявок не должно быть больше трех. В этом случае банки считают, что клиент просто ищет лучшие условия для получения кредита, поэтому можно получить положительное решение сразу в нескольких учреждениях. Если заявок больше трех, это расценивается банками как признак мошеннических действий и ответ везде будет отрицательным.
Как банки узнаю́т о существовании нескольких заявок на получение кредита
Здесь ключевую роль играют бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся кредитные истории (КИ) заемщиков. Каждая попытка получить кредит отражается в КИ с указанием запрашиваемой суммы, цели, для которой она нужна, и ответа банка. При получении заявки банковские учреждения направляют запросы в БКИ для оценки платежеспособности клиента, поэтому утаить уже существующие задолженности не получится.
С заявками на получение кредитов ситуация несколько сложнее. Теоретически бюро кредитных историй не должны предоставлять банкам информацию о них, потому что она хранится в закрытой части КИ и может быть раскрыта только по запросу самого заемщика. На самом деле есть варианты обойти это ограничение.
Во-первых, банки стремятся получить письменное разрешение заемщика на доступ к его кредитной истории еще на стадии оформления кредита. Во-вторых, БКИ сами предлагают банковским учреждениям полную информацию о заемщиках и без их согласия. Конечно, не бесплатно. Поэтому заемщику сразу нужно исходить из того, что обо всех его заявках банки будут знать.
Информация о поданных в банки заявках на получение кредита вовсе не является тайной за семью печатями для других банковских учреждений.
На сегодняшний день банки выдают кредиты заемщикам в возрасте от 21 года до 65 лет с официальным трудовым стажем не менее 1 года. Их размер может варьироваться от 60 000 до 10 000 000 руб., срок предоставления – от 1 года до 7 лет (для потребительских кредитов), процентная ставка – от 9 % до 25,5 %. Штрафные санкции в банках на случай просрочек достаточно суровы: пени могут достигать 2 % в день от суммы платежа.
В 2019 году меняется подход банков к оценке платежеспособности клиентов. С 01.10.2019 вступило в силу указание Центрального банка РФ «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала».
Теперь банки должны тщательнее проверять заемщиков. Они обязаны не просто учитывать величину дохода заемщика при определении суммы кредита, но и принимать во внимание суммарную задолженность по всем активным кредитам, полученным в других банках. Если размер платежей на обслуживание общей задолженности превысит 50 % его официального дохода, банк обязан отказать в кредите. Соответственно, теперь получить несколько кредитов станет сложнее.
Как взять второй кредит быстро и без длительных проверок
Чтобы взять второй кредит и избежать длительных проверок, есть два варианта: обратиться в ломбард или в микрофинансовую организацию. В обоих случаях деньги можно получить быстро, но в ломбард потребуется предоставить залог.
Им может быть какое-либо ценное имущество: автомобиль, бытовая техника, драгоценности или недвижимость. При этом оценочная стоимость залога не превысит 70 % от реальной.
С микрофинансовыми организациями все проще. Залога или поручителя они не требуют. Обратиться в МФО может любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку. Для получения займа не нужно быть официально трудоустроенным, но важно иметь постоянный доход, позволяющий своевременно вернуть деньги. Из документов для оформления понадобится только паспорт, а сама процедура длится всего 20–30 минут.
При этом между кредитами в банках и в микрофинансовых организациях есть существенные различия в размере процентных ставок и сроке предоставления заемных средств. Процентные ставки в МФО выше банковских а максимальный срок предоставления не превышает 1 года.
Небольшие суммы денег на короткий срок удобней брать в МФО, а за крупными суммами на длительный срок логичней обращаться в банк.