Для того, чтобы кредит считался закрытым, недостаточно просто внести все платежи. Помимо этого, нужно закрыть кредитный счет, отключить сопутствующие услуги (к ним относится, например, SMS-информирование) и получить на руки документ, подтверждающий закрытие кредита. О выполнении всех перечисленных условий заемщику необходимо позаботиться самостоятельно, не надеясь на банковское учреждение.
Какие документы должны остаться у заемщика
После закрытия кредита у заемщика должны остаться следующие документы:
Договор с банковским учреждением о предоставлении кредита с графиком платежей для его погашения.
Выписка по кредитному счету. Она подтверждает поступление денег на кредитный счет для погашения задолженности.
Справка об отсутствии задолженности, оформленная на фирменном бланке банка с датой выдачи, исходящим номером, подписью работника банка и печатью. Это главный документ для заемщика, который подтверждает закрытие кредита.
На получение выписки по кредитному счету и справки об отсутствии задолженности в разных банках может уйти до одного месяца, а хранить их нужно не менее трех лет. Именно такой период дается банковским учреждениям для предъявления претензий клиентам, которых они считают должниками.
Какими могут быть последствия неполного закрытия кредита
Если не позаботиться о правильном и полном закрытии кредита, могут быть последствия двух видов:
Банк удержит с заемщика дополнительную комиссию при погашении кредита или продолжит оказывать клиенту дополнительные платные услуги, но оплачиваться они не будут. В результате сформируется задолженность, на нее начнут начисляться штрафы и через некоторое время (оно может исчисляться месяцами и даже годами) банк предъявит клиенту финансовые претензии, которые придется удовлетворить.
Банковское учреждение не передаст своевременно информацию в бюро кредитных историй о закрытии кредита. Соответственно, он будет считаться непогашенным и получить новый кредит может оказаться затруднительно.
Как правильно закрыть кредит
Чтобы правильно закрыть кредит и получить справку об отсутствии задолженности, заемщику нужно внести последний платеж и на следующий день обратиться в банк с заявлением. Чаще всего его распечатывает в уже готовом виде работник банковского учреждения, но в редких исключениях его приходится писать от руки.
Заявление о закрытии кредитного счета и выдаче справки об отсутствии задолженности пишется в двух экземплярах. Один остается в банке, второй выдают клиенту. Экземпляр, который остается у заемщика, должен иметь присвоенный заявлению входящий номер. Это подтверждает регистрацию документа банковским учреждением.
Получив такое заявление, сотрудник банка должен закрыть кредитный счет, отключить от него все услуги и выдать справку об отсутствии задолженности.
Особенности досрочного закрытия кредита
Досрочное погашение кредитов выгодно для заемщиков, но совершенно не приветствуется банками, потому что в этом случае они теряют часть прибыли. До 2011 года банковские учреждения вполне законно закладывали в договоры кредитования штрафные санкции за досрочное погашение.
В 2011 году был принят Федеральный закон № 284-ФЗ от 19.10.2011 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Этим документом была закреплена возможность досрочного погашения кредитов без штрафов со стороны банков, но об этом решении заемщик должен заранее поставить в известность банковское учреждение.
Кредит можно вернуть банку досрочно без каких-либо предупреждений только в течение 14 календарных дней после его получения. Это предусмотрено законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».
Некоторые банки и сейчас стараются исключить возможность досрочного погашения кредита. Для этого они предусматривают в договоре такой вариант только после внесения нескольких платежей или начисляют дополнительные комиссии за пересчет графика погашения.
Порядок действий при досрочном погашении кредита
Для правильного закрытия кредита при досрочном погашении нужно, в соответствии с требованиями закона № 284-ФЗ, уведомить банк о таком решении за 30 календарных дней до планируемой даты возврата заемных средств. В некоторых банковских учреждениях этот срок может быть меньше.
Затем нужно дождаться ответа банка. На это может уйти до пяти рабочих дней. Банк должен произвести перерасчет начисленных за использование кредита процентов, исходя из времени его фактического использования, и уведомить заемщика о конечной сумме задолженности.
После согласования вопроса полного досрочного погашения необходимо внести платеж в установленный банком срок. Далее остается получить письменное подтверждение банковского учреждения о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), как это было описано выше.
Досрочное погашение может быть не только полным, но и частичным. В этом случае заемщик вносит на банковский счет сумму, больше предусмотренной графиком платежей, но меньше остатка задолженности. В итоге она уменьшается, но полностью не гасится. В ответ банк должен разработать новый график погашения. При этом практикуется два подхода:
Уменьшается количество платежей, но их размер не меняется или меняется несущественно. Такой способ применяется при использовании дифференцированной системы платежей.
Уменьшается размер платежей, но остается неизменным срок погашения кредита. Этот вариант банки применяют при использовании аннуитетной системы платежей.
При частичном погашении кредита справку об отсутствии задолженности нужно брать уже после его полного погашения.
Чем отличаются аннуитетная и дифференцированная системы платежей
Платежи, вносимые заемщиком для погашения кредита, состоят из двух частей: одна предназначена для погашения основного долга, а вторая – для выплаты процентов. Их соотношение в платежах может быть разным.
При использовании дифференцированной системы для выплаты тела кредита все время взимается одинаковая сумма, а проценты начисляются на остаток задолженности. По этой причине каждый последующий платеж меньше предыдущего.
При использовании аннуитетной системы задолженность на протяжении всего срока действия договора погашается равными частями. Но в начальный период большая часть каждого платежа идет на выплату процентов за пользование кредитом, а меньшая – на погашение тела кредита. Во второй половине срока действия договора большая часть каждого платежа идет на погашение тела кредита, а меньшая – на выплату процентов.
На практике чаще всего используют аннуитетную систему платежей, потому что для банков она выгоднее.