Как регулируется деятельность МФО — Микрофинансовые организации не работают как им заблагорассудится. Их деятельность контролируется Центральным банком РФ и регулируется рядом законов:
№ 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
№ 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»;
№ 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
№ 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
При получении займа заемщик и МФО заключают договор, который имеет такую же юридическую силу, как банковский договор на предоставление кредита.
В случае онлайн займов для его заключения используют электронные цифровые подписи. Это могут быть пароли, секретные коды или СМС-сообщения (последний вариант применяют чаще всего).
В целом форма сотрудничества с МФО может быть разной (онлайн или офлайн), но ответственность заемщика и кредитора за выполнение требований договора в обоих случаях одинакова.
Какие последствия ожидают заемщика при невозвращении займа
Если заемщик не возвращает своевременно займ, у микрофинансовой организации есть несколько вариантов воздействия на него.
Денежное наказание
Первое, что сделает МФО, – использует механизм денежного наказания. Оно может быть в виде штрафа или пени. Штраф – это разовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день. У каждого из них есть законодательно установленный максимальный размер. Так, штраф не может превышать 20 % от суммы долга, а пени не должны быть больше 0,1 % годовых от суммы долга.
Максимальная переплата по займу тоже имеет законодательно установленный размер: она не должна превышать взятую в долг сумму более чем в 2 раза.
При этом в переплату входят не только заложенные в договоре проценты за пользование заемными средствами, но и различные комиссии, штрафы и пени за просроченные платежи.
Например, если взять заем 5 000 руб. и нарушить условия договора, максимальная переплата не превысит 10 000 руб. В общей сложности заемщику придется вернуть 15 000 руб. Это немало, но главный вывод, который нужно сделать, – долг не может расти до бесконечности. У него есть четко установленный размер.
С 01.01.2020 максимальная переплата по займу станет еще меньше: она не сможет превышать сумму долга более чем в 1,5 раза.
Передача долга коллекторскому агентству
МФО имеет право передать долг заемщика коллекторам, если такое предусмотрено в договоре (поэтому его нужно внимательно читать перед подписанием). При этом коллекторское агентство должно работать легально и числиться в Государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
Как правило, задолженности, которые микрофинансовые организации не рассчитывают вернуть сами, они продают коллекторам за 10 % стоимости. В этом случае между МФО и агентством заключается договор цессии. Есть и другой вариант сотрудничества – агентский договор. При его использовании коллекторское агентство не покупает долг, а представляет интересы МФО в вопросе возвращения всей или части задолженности.
Общение с коллекторами никак нельзя назвать приятным, но и здесь есть свои правила, которые заложены в законе № 230-ФЗ. Коллекторы могут общаться с должником, но звонить по телефону чаще двух раз в неделю, в выходные дни или ночью, угрожать, проникать в жилище, наносить вред имуществу или изымать его не имеют права.
Обращение в суд
Вместо коллекторского агентства МФО может обратиться в суд. Для заемщика этот вариант еще хуже. Дело в том, что права коллекторов существенно ограничены законом. Фактически они могут только вести переговоры, подталкивая заемщика к решению о погашении долга. При возвращении задолженности через суд все по-другому.
Если договор займа соответствует законодательным требованиям, то суд однозначно встанет на сторону кредитора. Приняв решение о взыскании долга, он направит исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), у которых прав намного больше, чем у коллекторов.
Они могут не только проводить осмотр жилища, но и арестовывать имущество должника и изымать его для продажи, списывать деньги с банковских счетов, объявлять человека в розыск, применять физическую силу и даже огнестрельное оружие при попытке скрыться. Общение с приставами может иметь намного худшие последствия для клиента МФО.
Как избежать негативных последствий — Есть несколько вариантов избежать образования просрочки.
Пролонгация займа
При пролонгации или продлении займа переносят срок погашения основной задолженности, но продолжают начислять проценты. Длительность этого срока не превышает 30 дней. Плюс пролонгации состоит в том, что эта процедура не ухудшает кредитную историю. А главный минус – общая задолженность в результате вырастет.
Отсрочка займа
В этом случае заемщик полностью освобождается от выплат на определенное время. Отсрочка может доходить до нескольких месяцев, но при ее предоставлении кредитная история испортится. С финансовой точки зрения этот вариант выгоден для заемщиков, но на практике его применяют очень редко.
Рефинансирование займа
Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить существующую задолженность за счет нового займа. При этом следует учитывать, что микрофинансовые организации не рефинансируют свои займы. То есть обращаться придется в другую МФО. Этот механизм позволяет не только не ухудшить кредитную историю, но и увеличить срок пользования заемными средствами или снизить процентную ставку.