Как улучшить кредитную историю

Долги перед банками ложатся черным пятном на вашу кредитную историю. Что делать, если репутация добросовестного заёмщика утеряна?
Сначала определяются причины задержки оплаты по кредиту.

Например:
Задержки платежей по техническим причинам, неисправности или халатность сотрудников банка. В таком случае для восстановления доброго имени заемщика следует обратиться в банк, инициировать проверку, которая докажет, что вина за задержку лежит не на клиенте.
Предыдущие кредиты гасились с задержкой по вашей вине. Платеж, просроченный более чем на 5 дней – это удар по кредитной репутации заемщика.
Предлагаем три действенных способа для восстановления кредитной истории.

Оформить кредитную карту

Если банк находится в активном поиске новых клиентов или выводит на рынок новый кредитный продукт, подобную карту может получить человек с любой кредитной историей.

Существует схема использования полученной на руки кредитной карты:
— нужно регулярно пользоваться картой;
— использовать только безналичный способ оплаты;
— следить за пополнением карты в льготный период.

Купить товары в рассрочку

При покупке можно оформить рассрочку на товар в магазине, не прося денег в банке. Хотя в пересчете на проценты это менее выгодно. Если платежи будут вноситься своевременно, то это поможет восстановить кредитную репутацию. И появится надежда в дальнейшем получить одобрение на кредит крупной суммы денег. Главное, чтобы не было просрочек платежей. И досрочно гасить рассрочку не нужно.

Оформить заём в микрофинансовой организации

Это самый действенный и надежный способ исправить кредитную историю. Для начала МФО дает клиенту маленькую сумму в долг. Если гашение займа происходит вовремя, лимит кредитной суммы будет постепенно увеличиваться. При этом процент будет снижаться. Постепенно будет происходить восстановление репутации, кредитные предложения будут более выгодными. Досрочное погашение в этом случае нежелательно. Это не плюс, а, скорее, минус для восстановления кредитной истории.

Предлагаем следующую схему обращения в МФО с суммами и сроками возвратов.

1 шаг — Заём 2000 на 10 дней
2 шаг — Заём 3000 на 7 дней
3 шаг — Заём 5000 на 5 дней

Восстановление кредитной истории – это не быстрое мероприятие. Оно займет как минимум 2-3 месяца.
Быстрее не получится. Если вам предлагают улучшить кредитную репутацию за одну неделю, то, скорее всего, это обман. Данные в Бюро кредитных историй не обновляются так быстро. Будьте осторожны, не попадите в лапы мошенников.

►► Здесь есть Всё


Звонят Коллекторы — а у Вас нет оформленного кредита!

Кредитные должники постоянно принимают звонки от коллекторов, но иногда от их внимания страдают невинные люди.

Звонки могут совершаться с разных номеров, которые зарегистрированы в различных регионах России. Как нужно себя вести в подобной ситуации? Ни в коем случае не паниковать! Обязательно уточните у агента коллекторской конторы, почему он звонит именно на ваш номер телефона. Может быть несколько причин:

1 причина. Номер
Вы купили SIM-карту «злостного неплательщика». Может быть ваш номер случайно попал в базу коллекторов. Сбрасывание вызова, блокировка номера телефона звонившего или игнорирование звонков не решат этой проблемы. Звонки обязательно будут с других номеров и, наверное, не один раз. Даже самые крепкие нервы не смогут это выдержать. Но выход есть. Запомните способ, который поможет избавиться от таких агентов. Нужно в процессе общения получить информацию о коллекторе. Спросите его фамилию и имя. Название и адрес агентства, где он работает. И как называется банк, интересы которого он представляет. Дозвонитесь до этого банка и попросите справку, что у вас нет просроченной задолженности. Выписку об отсутствии долгов и заявление отправьте в коллекторскую контору.

2 причина. Наследство
В случае наследования вы получаете не только имущество, а также долги усопшего. В этом случае долг, все-таки, придется отдавать. Но его размер не должен превышать стоимости унаследованного вами имущества.

3 причина. Мошенничество
На ваш паспорт был оформлен кредит. Кто-то воспользовался вашими паспортными данными. Нужно будет доказывать свою непричастность к такому кредиту. Обратитесь в банк. Составьте заявление, что вы не причастны к этому кредиту, оформление было произведено посторонним лицом. Будет проведена внутренняя проверка в банке. Коллекторов также необходимо поставить в известность. Если звонки не прекратятся после этого, нужно писать заявление в правоохранительные органы.

4 причина. Поручительство
Если вы стали поручителем, а заёмщик не платит или просрочил платеж, то звонки агентов законны. В этом случае избегать коллекторов не надо. Все непогашенные займы родственников, знакомых при вашем поручительстве отразятся на вас. Нужно поговорить с агентом. В этом случае может помочь профессиональный юрист. Он наверняка найдет способ избавить вас от нежелательных звонков.

Чем могут грозить подобные звонки? Если вы решите оформить кредит, то при проверке по номеру телефона могут возникнуть серьезные проблемы и вам могут отказать в кредите, даже если ваша кредитная история идеальна. Так что решайте эту проблему заблаговременно.

►► Здесь есть Всё


Все Займы на карту

Популярные микрофинансовые и микрокредитные организации, которые дают займы на карту — пример, и наличными по всей России. Для получения денег надо выбрать МФК из списка ТОП МФО и подать заявление на быстроденьги онлайн, на это потребуется немного вашего времени. У каждой компании на официальном сайте есть форма подачи заявки на займ онлайн и калькулятор расчета.

Перед получением денег в долг ознакомьтесь правилами кредитования, прочитайте требования и информацию о процентах. Если вы согласны с правилами, заполните онлайн заявку и подождите решения. При положительном решении о предоставлении вам микрозайма (микрокредита), останется указать реквизиты и сразу получить онлайн деньги в долг на карту, займ на электронный кошелек, банковский счет или наличными.

Если получили отказ, обратитесь в другую микрофинансовую компанию. Мы предлагаем список сайтов МФО, где вы можете подать заявку на микрокредит через интернет.

Список микрофинансовых и микрокредитных организаций был составлен для удобства людей, которые хотят найти микрофинансовую компанию, чтобы получить деньги в долг через интернет, то есть не выходя из дома онлайн. Займ на карту выдается только лицам старше 18 лет.

Для получения денег потребуется паспорт и банковская карта любого банка.

Не зависимо от того, вы хотите взять микрозайм без проверок наличными или получить быстрозайм на карту онлайн, рекомендуем регистрироваться на сайте МФО через госуслуги.

Занимайте деньги онлайн, только если сможете вернуть их вовремя. Во всех микрофинансовых компаниях акция первый займ без процентов новым клиентам подразумевает полное погашение долга в установленный срок.

Все Займы Тут!


Стоит ли обращаться к кредитному брокеру?

Найти банк с хорошей программой кредитования – полдела. Другая половина – это получить деньги. К сожалению, получить одобрение на займ в банке получается не всегда: причин тому может быть великое множество, и мы уже писали о них ранее. Получив отказ, граждане обращаются в другой банк или в микрофинансовые организации. А кто-то предпочитает получить помощь брокера в получении займа. Кто это и стоит ли пользоваться его услугами?

Кто такие кредитные брокеры
Кредитный брокер – это участник финансового рынка, выступающий посредником между банком и заемщиком, пытающимся получить кредит на выгодных условиях. Это явление пока мало знакомо российскому потребителю, как и, в принципе, всему постсоветскому пространству. Как правило, банки реализуют свои продукты самостоятельно, однако с ростом конкуренции и финансового рынка в целом, потребовалось появление нового звена между потребителем и продавцом. Особенно популярны услуги кредитных посредников в США, Великобритании, Испании, Новой Зеландии, Австралии, Канаде – в этих странах они стали значимыми распространителями банковских продуктов. На постсоветском пространстве этот вид финансовых услуг появился совсем недавно, что породило огромное количество историй о мошенниках.

Деятельность кредитных брокеров
Чем же занимаются эти «помощники заемщиков»? На сегодняшний день услуги кредитного брокера включают в себя не только оформление займа для тех, кто по каким-то причинам не смог получить одобрение, но и подбор хорошей кредитной программы и помощь в сборе необходимых документов.

Кроме того, эти специалисты:

консультируют клиента и информируют о возможных подводных камнях;
анализируют материальное положение заемщиков для подбора подходящих программ;
подбирают активные банковские предложения в соответствии с финансовым положением клиента;
формируют кредитное досье заемщика;
сопровождают заявку на займ на протяжении всего времени оформления.
Кредитный брокер предоставляет помощь в получении займа не бесплатно. Помощники и стратеги заемщика берут некий процент от суммы, полученной в банке. Кроме того, некоторые посредники заключают договоры с самими финансовыми организациями. Согласно этим контрактам, специалист приводит своего клиента в банк, который затем оформляет займ на нужную сумму на более выгодных условиях и получает нового клиента, а сам посредник – плату за оказанную услугу и за помощь банку.

Услуги кредитных брокеров: плюсы и минусы
Если вам понадобилась помощь брокера в получении кредита, стоит оценить преимущества и недостатки услуг посредника. Для начала поговорим о хорошем.

Хороший посредник – это высококвалифицированная помощь и защита интересов заемщика при заключении договора с кредитором.
Специалист посвятит клиента в тонкости кредитования, расскажет о подводных камнях и поможет сделать правильный выбор.
Обширные знания посредника позволят ему подобрать наиболее выгодную программу.
Брокер сравнивает не только предложения банков, но и особенности их работы, поэтому клиент может серьезно сэкономить на разнице в условиях предоставления займа в разных организациях.
Процесс оформления заявки и других документов пройдет под контролем человека, разбирающегося в тонкостях работы кредитных организаций.
В случаях, когда у заемщика начинаются финансовые трудности, посредник берет на себя переговоры с банком, результатом которых могут стать изменения условий погашения займа или его рефинансирование.
Посредник поможет получить займ даже тогда, когда у клиента испорчена кредитная история (КИ) или он не имеет регистрации в регионе. Одобрение при этом не гарантировано, но возможность получить положительный ответ возрастает.
Помощь брокера в получении кредита позволит вам сэкономить время, которое вы могли бы потратить на поиск подходящей программы и оформление заявок.
Перейдем к недостаткам. Перечеркнуть все приведенные выше плюсы работы с посредником может тот факт, что услуги такого консультанта – платные. И стоимость зависит от установленных самим специалистом тарифов, а также от того, работает ли он совместно с банком.

Еще один значимый минус – большая вероятность встретить мошенников. К сожалению, сфера посредничества между банками и заемщиками все еще полна недоброжелателей. Поэтому следует внимательно отнестись к выбору помощника.

Брокеры: когда с ними не стоит работать
Помощь брокера в получении кредита может быть «белой» и «черной». Отличие в законности методов достижения соглашения между заемщиком и кредиторам. И, как следует из названия, к «черным» посредникам обращаться не стоит – они могут обмануть как банк, так и вас. Как отличить черное от белого?

«Черный» посредник работает только анонимно, проводит встречи вне офиса (в кафе, на улице и т. д.) и часто звонит с разных номеров.
Вы оплачиваете каждую услугу – даже консультации.
Завышение стоимости услуг: честные специалисты берут от 1% до 5% от суммы ссуды, а «черные» могут забрать до половины – причем возвращать банку вы будете полную стоимость займа.
Использование незаконных методов – мошенник предложит изготовить фальшивую справку о доходе, трудовую книжку, предоставит свой номер телефона, чтобы подтвердить факт работы.
«Черные» брокеры вербуют банковских сотрудников и сообщает свои клиентам, что у него есть «свои» люди.
Ни один специалист не гарантирует стопроцентного результата, так как не может влиять на решение банка. Единственное, что он может вам пообещать – не бросить после неудачи и продолжить искать другие варианты.
Употребление сложной лексики не гарант того, что посредник – профессионал. Попросите объяснить то, что вам непонятно, и докопаться до сути.
Как еще можно проверить своего брокера
Во-первых, проверьте юридическое лицо по реестру и уточните дату регистрации. Если некое ООО зарегистрировано совсем недавно, а его счет открыт в небольшом, едва ли известном банке – с ним не стоит сотрудничать. Помочь вам могут и рейтинги финансовых организаций. Неважно, на каком он месте рейтинга – даже если он просто есть в этом списке, можно ему довериться.

Впервые придя на встречу с брокером, задайте прямой вопрос о том, как он работает – если в разговоре будут упомянуты «свои люди», «договоримся» и другие, лучше отказаться от услуг. «Белый» брокер не станет скрывать детали и объяснит принцип проведения сделок. Уточните, предпочитает ли ваш посредник забрать свое вознаграждение до совершения сделки. Честный специалист на такое не согласится. Еще можете спросить о клиентах и, если посредник предоставит такую информацию, навести справки. Однако он может отказать в этой просьбе, так как данные клиентов – это коммерческая тайна.

Не забудьте и просто поискать предполагаемого помощника в интернете: наверняка бывшие клиенты оставили о нем отзывы. Если отзывы сплошь положительные, стоит задуматься – вероятно, они заказные. Как правило, о компаниях пишут смешанные отзывы – невозможно полностью удовлетворить всех.

Как проходит сделка
Вам нужен кредитный брокер в Москве? Прежде, чем обращаться за помощью посредника, стоит понять принцип его работы.

Сотрудничество должно выстраиваться по следующей схеме.

Вы договариваетесь о встрече со специалистом.
Посредник оценивает вашу кредитную историю и шансы на получение займа.
Проведя оценку, он предоставляет список учреждений, которые могут согласиться на предоставление кредита заемщику.
Вместе с посредником клиент выбирает наиболее удобную программу.
После этого брокер договаривается с организацией и сообщает клиенту информацию о времени и месте подписания договора.
Клиент приезжает в банк для составления договора и получает деньги.
Часть полученных средств передается специалисту в качестве вознаграждения.
Помните, что сотрудники «белых» брокерских компаний никогда не требуют предоплаты, а сумма вознаграждения не превышает 5% от суммы займа. Впрочем, иногда этот процент поднимается – в случаях, когда у клиента испорчена КИ, сложно найти банк и договориться с ним.
Стоит ли пользоваться услугами кредитного посредника? Зависит от того, в каких условиях вы действуете. Если у вас нет времени на поиски и консультации с банком или же вы не уверены в своих силах, помощь брокера в получении кредита поможет сэкономить время и договориться с организацией. К тому же, иногда размер выгоды от взаимодействия с брокером превышает затраченные на его услуги средства, поэтому вы останетесь в выигрыше.

Но помните – в этой сфере много мошенников, которые не жалеют сил на убедительную рекламу и легко внушают клиентам доверие. Выбирать посредника нужно внимательно и очень придирчиво и всегда проверять информацию.

Здесь есть Всё


Не вернуть микрозайм — Что будет?

Как регулируется деятельность МФО — Микрофинансовые организации не работают как им заблагорассудится. Их деятельность контролируется Центральным банком РФ и регулируется рядом законов:

№ 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
№ 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)»;
№ 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;
№ 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

При получении займа заемщик и МФО заключают договор, который имеет такую же юридическую силу, как банковский договор на предоставление кредита.

В случае онлайн займов для его заключения используют электронные цифровые подписи. Это могут быть пароли, секретные коды или СМС-сообщения (последний вариант применяют чаще всего).

В целом форма сотрудничества с МФО может быть разной (онлайн или офлайн), но ответственность заемщика и кредитора за выполнение требований договора в обоих случаях одинакова.

Какие последствия ожидают заемщика при невозвращении займа
Если заемщик не возвращает своевременно займ, у микрофинансовой организации есть несколько вариантов воздействия на него.

Денежное наказание

Первое, что сделает МФО, – использует механизм денежного наказания. Оно может быть в виде штрафа или пени. Штраф – это разовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день. У каждого из них есть законодательно установленный максимальный размер. Так, штраф не может превышать 20 % от суммы долга, а пени не должны быть больше 0,1 % годовых от суммы долга.

Максимальная переплата по займу тоже имеет законодательно установленный размер: она не должна превышать взятую в долг сумму более чем в 2 раза.

При этом в переплату входят не только заложенные в договоре проценты за пользование заемными средствами, но и различные комиссии, штрафы и пени за просроченные платежи.

Например, если взять заем 5 000 руб. и нарушить условия договора, максимальная переплата не превысит 10 000 руб. В общей сложности заемщику придется вернуть 15 000 руб. Это немало, но главный вывод, который нужно сделать, – долг не может расти до бесконечности. У него есть четко установленный размер.

С 01.01.2020 максимальная переплата по займу станет еще меньше: она не сможет превышать сумму долга более чем в 1,5 раза.

Передача долга коллекторскому агентству

МФО имеет право передать долг заемщика коллекторам, если такое предусмотрено в договоре (поэтому его нужно внимательно читать перед подписанием). При этом коллекторское агентство должно работать легально и числиться в Государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Как правило, задолженности, которые микрофинансовые организации не рассчитывают вернуть сами, они продают коллекторам за 10 % стоимости. В этом случае между МФО и агентством заключается договор цессии. Есть и другой вариант сотрудничества – агентский договор. При его использовании коллекторское агентство не покупает долг, а представляет интересы МФО в вопросе возвращения всей или части задолженности.

Общение с коллекторами никак нельзя назвать приятным, но и здесь есть свои правила, которые заложены в законе № 230-ФЗ. Коллекторы могут общаться с должником, но звонить по телефону чаще двух раз в неделю, в выходные дни или ночью, угрожать, проникать в жилище, наносить вред имуществу или изымать его не имеют права.

Обращение в суд

Вместо коллекторского агентства МФО может обратиться в суд. Для заемщика этот вариант еще хуже. Дело в том, что права коллекторов существенно ограничены законом. Фактически они могут только вести переговоры, подталкивая заемщика к решению о погашении долга. При возвращении задолженности через суд все по-другому.

Если договор займа соответствует законодательным требованиям, то суд однозначно встанет на сторону кредитора. Приняв решение о взыскании долга, он направит исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), у которых прав намного больше, чем у коллекторов.

Они могут не только проводить осмотр жилища, но и арестовывать имущество должника и изымать его для продажи, списывать деньги с банковских счетов, объявлять человека в розыск, применять физическую силу и даже огнестрельное оружие при попытке скрыться. Общение с приставами может иметь намного худшие последствия для клиента МФО.

Как избежать негативных последствий — Есть несколько вариантов избежать образования просрочки.

Пролонгация займа

При пролонгации или продлении займа переносят срок погашения основной задолженности, но продолжают начислять проценты. Длительность этого срока не превышает 30 дней. Плюс пролонгации состоит в том, что эта процедура не ухудшает кредитную историю. А главный минус – общая задолженность в результате вырастет.

Отсрочка займа

В этом случае заемщик полностью освобождается от выплат на определенное время. Отсрочка может доходить до нескольких месяцев, но при ее предоставлении кредитная история испортится. С финансовой точки зрения этот вариант выгоден для заемщиков, но на практике его применяют очень редко.

Рефинансирование займа

Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить существующую задолженность за счет нового займа. При этом следует учитывать, что микрофинансовые организации не рефинансируют свои займы. То есть обращаться придется в другую МФО. Этот механизм позволяет не только не ухудшить кредитную историю, но и увеличить срок пользования заемными средствами или снизить процентную ставку.

Здесь есть Всё


Как получить кредит без официального трудоустройства

Кредитная карта — Кредитную карту можно получить в банке без подтверждения официального трудоустройства и размера доходов. На таких условиях работают, конечно, не все банковские учреждения, но найти их вполне реально. Максимальный лимит на карте будет небольшим, но его можно повысить, если своевременно возвращать потраченные деньги.

У кредитных карт есть два важных параметра:

Процентная ставка за использование заемных средств. На сегодняшний день она может варьироваться в интервале 10–26 % годовых.
Льготный период. Так называется отрезок времени, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег. Его обычная длительность – 30 дней. При этом банковские учреждения практикуют разные подходы. Чаще всего льготный период начинается с первого числа каждого месяца и заканчивается через оговоренный период. Иногда банки начинают отсчет не с начала месяца, а после первой покупки, совершенной после полного пополнения кредитной карты. Есть еще более сложный и редкий вариант, при котором льготный период считается для каждой покупки отдельно.
Кредитные карты удобны для безналичных расчетов, но не подходят для снятия наличных в банкомате или приобретения дорогих вещей. За снятие наличных в банкомате взимается комиссия в размере 2–5 % от снятой суммы, а при серьезных тратах можно не уложиться в льготный период для полного пополнения карты. В результате за использование денег банку придется платить дополнительно.

Кредит под залог имущества

Залоговый кредит – тоже вполне реальный вариант для людей без официального трудоустройства. В этом случае перечень документов, необходимых для оформления, существенно сокращается, и банк может не требовать у заемщика справку о доходах и копию трудовой книжки. Более того, даже состояние кредитной истории, скорее всего, не повлияет на его решение.

У залогового кредита есть один существенный минус: оценочная стоимость имущества будет на 20–40 % ниже реальной рыночной. Эту сумму и получит заемщик на руки. Занижая стоимость имущества, банки страхуют себя на случай невозврата денег.

Кредит под поручительство

В этом случае страховкой для банка является уже не имущество заемщика, а поручитель. К нему предъявляют ряд требований. Их обычный перечень выглядит следующим образом:

  • российское гражданство;
  • хорошая кредитная история;
  • официальное трудоустройство;
  • достаточный для погашения кредита документально подтвержденный доход.

Нужно сразу отметить, что поручительство – не самая безопасная миссия с финансовой точки зрения. Так, если заемщик по каким-либо причинам не сможет погасить кредит вовремя, то это придется сделать поручителю. Причем вернуть надо будет не только основную сумму, но и все начисленные штрафы. В дополнение к этому испортится и кредитная история поручителя.

Товарный кредит

Товарные кредиты предоставляют для приобретения конкретных товаров: бытовой техники, электроники, средств связи и прочего. Оформляют их в магазинах по ускоренной процедуре. При этом для банковского работника самое важное – положительная кредитная история и отсутствие текущих просрочек у заемщика. Официальное трудоустройство – момент второстепенный и на него не обращают внимания. Иногда для оформления товарного кредита необходимо внести первоначальный взнос. В целом это удобный инструмент, но он имеет целевое назначение и получить деньги на руки не получится.

Займ в микрофинансовой организации

Микрофинансовые организации известны своим лояльным отношением к заемщикам. Для них важно, чтобы у заемщика был стабильный доход, но подтверждения официального трудоустройства они не требуют. Более того, для МФО нужен только один документ – паспорт. Вся процедура оформления очень быстрая, и деньги на руки можно получить уже через 15 минут после подачи заявления.

Из плюсов обращения в МФО можно выделить следующие:

Простые требования к заемщикам. Займ может получить любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку.
Минимальный пакет документов, необходимых для оформления.
Возможность получить займ несколькими способами: наличными в офисе МФО, денежным переводом, на электронный кошелек или на банковскую карту.
Доступность денег в любое время суток. Это преимущество имеют микрофинансовые организации, работающие в режиме онлайн.

Частный займ

Частные займы может выдавать любое физическое лицо. В этом случае официальное трудоустройство тоже не требуется. Главная сложность для заемщика – найти кредитора, который предложит выполнимые, а не кабальные условия предоставления денег. Как правило, их выдают под залог имущества. Частные займы оформляют распиской, их величину оговаривают индивидуально, а процентная ставка и штрафные санкции в случае просрочки могут быть любыми.

Здесь есть Всё


Когда кредит считается закрытым

Для того, чтобы кредит считался закрытым, недостаточно просто внести все платежи. Помимо этого, нужно закрыть кредитный счет, отключить сопутствующие услуги (к ним относится, например, SMS-информирование) и получить на руки документ, подтверждающий закрытие кредита. О выполнении всех перечисленных условий заемщику необходимо позаботиться самостоятельно, не надеясь на банковское учреждение.

Какие документы должны остаться у заемщика

После закрытия кредита у заемщика должны остаться следующие документы:

Договор с банковским учреждением о предоставлении кредита с графиком платежей для его погашения.
Выписка по кредитному счету. Она подтверждает поступление денег на кредитный счет для погашения задолженности.
Справка об отсутствии задолженности, оформленная на фирменном бланке банка с датой выдачи, исходящим номером, подписью работника банка и печатью. Это главный документ для заемщика, который подтверждает закрытие кредита.
На получение выписки по кредитному счету и справки об отсутствии задолженности в разных банках может уйти до одного месяца, а хранить их нужно не менее трех лет. Именно такой период дается банковским учреждениям для предъявления претензий клиентам, которых они считают должниками.

Какими могут быть последствия неполного закрытия кредита

Если не позаботиться о правильном и полном закрытии кредита, могут быть последствия двух видов:

Банк удержит с заемщика дополнительную комиссию при погашении кредита или продолжит оказывать клиенту дополнительные платные услуги, но оплачиваться они не будут. В результате сформируется задолженность, на нее начнут начисляться штрафы и через некоторое время (оно может исчисляться месяцами и даже годами) банк предъявит клиенту финансовые претензии, которые придется удовлетворить.

Банковское учреждение не передаст своевременно информацию в бюро кредитных историй о закрытии кредита. Соответственно, он будет считаться непогашенным и получить новый кредит может оказаться затруднительно.

Как правильно закрыть кредит

Чтобы правильно закрыть кредит и получить справку об отсутствии задолженности, заемщику нужно внести последний платеж и на следующий день обратиться в банк с заявлением. Чаще всего его распечатывает в уже готовом виде работник банковского учреждения, но в редких исключениях его приходится писать от руки.

Заявление о закрытии кредитного счета и выдаче справки об отсутствии задолженности пишется в двух экземплярах. Один остается в банке, второй выдают клиенту. Экземпляр, который остается у заемщика, должен иметь присвоенный заявлению входящий номер. Это подтверждает регистрацию документа банковским учреждением.

Получив такое заявление, сотрудник банка должен закрыть кредитный счет, отключить от него все услуги и выдать справку об отсутствии задолженности.

Особенности досрочного закрытия кредита

Досрочное погашение кредитов выгодно для заемщиков, но совершенно не приветствуется банками, потому что в этом случае они теряют часть прибыли. До 2011 года банковские учреждения вполне законно закладывали в договоры кредитования штрафные санкции за досрочное погашение.

В 2011 году был принят Федеральный закон № 284-ФЗ от 19.10.2011 «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». Этим документом была закреплена возможность досрочного погашения кредитов без штрафов со стороны банков, но об этом решении заемщик должен заранее поставить в известность банковское учреждение.

Кредит можно вернуть банку досрочно без каких-либо предупреждений только в течение 14 календарных дней после его получения. Это предусмотрено законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Некоторые банки и сейчас стараются исключить возможность досрочного погашения кредита. Для этого они предусматривают в договоре такой вариант только после внесения нескольких платежей или начисляют дополнительные комиссии за пересчет графика погашения.

Порядок действий при досрочном погашении кредита

Для правильного закрытия кредита при досрочном погашении нужно, в соответствии с требованиями закона № 284-ФЗ, уведомить банк о таком решении за 30 календарных дней до планируемой даты возврата заемных средств. В некоторых банковских учреждениях этот срок может быть меньше.

Затем нужно дождаться ответа банка. На это может уйти до пяти рабочих дней. Банк должен произвести перерасчет начисленных за использование кредита процентов, исходя из времени его фактического использования, и уведомить заемщика о конечной сумме задолженности.

После согласования вопроса полного досрочного погашения необходимо внести платеж в установленный банком срок. Далее остается получить письменное подтверждение банковского учреждения о закрытии кредита (справку об отсутствии задолженности), как это было описано выше.

Досрочное погашение может быть не только полным, но и частичным. В этом случае заемщик вносит на банковский счет сумму, больше предусмотренной графиком платежей, но меньше остатка задолженности. В итоге она уменьшается, но полностью не гасится. В ответ банк должен разработать новый график погашения. При этом практикуется два подхода:

Уменьшается количество платежей, но их размер не меняется или меняется несущественно. Такой способ применяется при использовании дифференцированной системы платежей.
Уменьшается размер платежей, но остается неизменным срок погашения кредита. Этот вариант банки применяют при использовании аннуитетной системы платежей.
При частичном погашении кредита справку об отсутствии задолженности нужно брать уже после его полного погашения.

Чем отличаются аннуитетная и дифференцированная системы платежей
Платежи, вносимые заемщиком для погашения кредита, состоят из двух частей: одна предназначена для погашения основного долга, а вторая – для выплаты процентов. Их соотношение в платежах может быть разным.

При использовании дифференцированной системы для выплаты тела кредита все время взимается одинаковая сумма, а проценты начисляются на остаток задолженности. По этой причине каждый последующий платеж меньше предыдущего.

При использовании аннуитетной системы задолженность на протяжении всего срока действия договора погашается равными частями. Но в начальный период большая часть каждого платежа идет на выплату процентов за пользование кредитом, а меньшая – на погашение тела кредита. Во второй половине срока действия договора большая часть каждого платежа идет на погашение тела кредита, а меньшая – на выплату процентов.

На практике чаще всего используют аннуитетную систему платежей, потому что для банков она выгоднее.

Здесь есть Всё


Как оформить несколько кредитов на одного человека

Как банки оценивают платежеспособность заемщиков?
Для оценки платежеспособности клиентов банки требуют предоставить справку о доходах 2-НДФЛ. Она позволяет банковским учреждениям установить максимальную сумму кредита в каждом конкретном случае. При этом они руководствуются следующим правилом: ежемесячные платежи для погашения задолженности не должны превышать 50 % от чистого дохода заемщика (эта цифра в некоторых банках может быть меньше).

Чистым считается доход, который получается в результате вычитания из суммы, указанной в форме 2-НДФЛ, средних по региону показателей квартплаты и прожиточного минимума. Если в семье несколько человек, то учитывается суммарный доход семьи, а при подсчете чистого дохода прожиточный минимум умножается на число членов семьи.

Для примера мы можем рассчитать величину ежемесячных платежей для семьи из двух человек, проживающих в Ростовской области. Официальный доход семьи примем равным 50 000 руб., размер коммунальных платежей – 5 000 руб., а прожиточный минимум в Ростовской области на момент написания статьи – 9 671 руб. Чистый доход семьи составит:

ДЧ = ДОФ – (К + Пmin × 2) = 50 000 – (5 000 + 9 671 × 2) = 12 829 руб.

Здесь ДЧ – чистый доход семьи,

ДОФ – официальный доход семьи,

К – размер коммунальных платежей,

Пmin – прожиточный минимум.

Полученная сумма и есть предельное значение величины ежемесячных платежей для погашения кредита. Она является основой для расчета максимальной величины кредита в рассматриваемом случае.

Как получить несколько кредитов в одном банке

Получить несколько кредитов в одном банке вполне реально, но при этом суммарный ежемесячный платеж по ним не должен превышать 50 % чистого дохода заемщика или они должны быть разных видов. Например, очень часто встречается ситуация, когда у одного заемщика одновременно открыты ипотека, потребительский кредит и имеется кредитная карта. Но здесь есть одна особенность.

Так, если у клиента в банке уже открыт потребительский кредит, то ипотеку ему оформить, скорее всего, не удастся. А при действиях в обратном порядке (сначала ипотека, потом потребительский кредит) вероятность успеха намного выше. Дело в том, что при оформлении ипотеки банки очень скрупулезно изучают платежеспособность клиента. Если она признана достаточной для обслуживания настолько высокой задолженности, то и потребительский кредит на меньшую сумму можно получить довольно легко.

Как получить несколько кредитов в разных банках

Чтобы получить несколько кредитов в разных банках, можно использовать два варианта:

Обращаться в них последовательно: сначала оформить один кредит, а потом подать заявку в другой банк для получения нового. В этом случае все зависит от кредитной политики банковского учреждения. Для одних важно, чтобы у клиента не было просроченных платежей, а количество кредитов – вопрос второстепенный. Другие принимают во внимание общую закредитованность заемщика.
Подавать несколько заявок в разные банковские учреждения одновременно. Здесь важно не переусердствовать. Существует такое негласное правило: заявок не должно быть больше трех. В этом случае банки считают, что клиент просто ищет лучшие условия для получения кредита, поэтому можно получить положительное решение сразу в нескольких учреждениях. Если заявок больше трех, это расценивается банками как признак мошеннических действий и ответ везде будет отрицательным.
Как банки узнаю́т о существовании нескольких заявок на получение кредита
Здесь ключевую роль играют бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся кредитные истории (КИ) заемщиков. Каждая попытка получить кредит отражается в КИ с указанием запрашиваемой суммы, цели, для которой она нужна, и ответа банка. При получении заявки банковские учреждения направляют запросы в БКИ для оценки платежеспособности клиента, поэтому утаить уже существующие задолженности не получится.

С заявками на получение кредитов ситуация несколько сложнее. Теоретически бюро кредитных историй не должны предоставлять банкам информацию о них, потому что она хранится в закрытой части КИ и может быть раскрыта только по запросу самого заемщика. На самом деле есть варианты обойти это ограничение.

Во-первых, банки стремятся получить письменное разрешение заемщика на доступ к его кредитной истории еще на стадии оформления кредита. Во-вторых, БКИ сами предлагают банковским учреждениям полную информацию о заемщиках и без их согласия. Конечно, не бесплатно. Поэтому заемщику сразу нужно исходить из того, что обо всех его заявках банки будут знать.

Информация о поданных в банки заявках на получение кредита вовсе не является тайной за семью печатями для других банковских учреждений.

На сегодняшний день банки выдают кредиты заемщикам в возрасте от 21 года до 65 лет с официальным трудовым стажем не менее 1 года. Их размер может варьироваться от 60 000 до 10 000 000 руб., срок предоставления – от 1 года до 7 лет (для потребительских кредитов), процентная ставка – от 9 % до 25,5 %. Штрафные санкции в банках на случай просрочек достаточно суровы: пени могут достигать 2 % в день от суммы платежа.

В 2019 году меняется подход банков к оценке платежеспособности клиентов. С 01.10.2019 вступило в силу указание Центрального банка РФ «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала».

Теперь банки должны тщательнее проверять заемщиков. Они обязаны не просто учитывать величину дохода заемщика при определении суммы кредита, но и принимать во внимание суммарную задолженность по всем активным кредитам, полученным в других банках. Если размер платежей на обслуживание общей задолженности превысит 50 % его официального дохода, банк обязан отказать в кредите. Соответственно, теперь получить несколько кредитов станет сложнее.

Как взять второй кредит быстро и без длительных проверок

Чтобы взять второй кредит и избежать длительных проверок, есть два варианта: обратиться в ломбард или в микрофинансовую организацию. В обоих случаях деньги можно получить быстро, но в ломбард потребуется предоставить залог.

Им может быть какое-либо ценное имущество: автомобиль, бытовая техника, драгоценности или недвижимость. При этом оценочная стоимость залога не превысит 70 % от реальной.

С микрофинансовыми организациями все проще. Залога или поручителя они не требуют. Обратиться в МФО может любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку. Для получения займа не нужно быть официально трудоустроенным, но важно иметь постоянный доход, позволяющий своевременно вернуть деньги. Из документов для оформления понадобится только паспорт, а сама процедура длится всего 20–30 минут.

При этом между кредитами в банках и в микрофинансовых организациях есть существенные различия в размере процентных ставок и сроке предоставления заемных средств. Процентные ставки в МФО выше банковских а максимальный срок предоставления не превышает 1 года.

Небольшие суммы денег на короткий срок удобней брать в МФО, а за крупными суммами на длительный срок логичней обращаться в банк.

Здесь есть Всё


Базовые принципы похудения живота и боков

Чтобы убрать лишние жировые отложения с талии и боков, необходимо придерживаться следующих принципов:

Следует откорректировать свой рацион. Нужно минимизировать в меню продукты, которые обладают высоким гликемическим индексом и провоцируют появление чувства голода. На столе в большом количестве должны присутствовать овощи и фрукты в свежем виде. Входить в новый рацион нужно постепенно, это будет залогом того, что лишний вес не вернется обратно по причине срыва.

Нужно грамотно себя замотивировать на похудение. Каждый месяц следует ставить себе определенную цель, например, сбросить 3 кг за 4 недели. То есть через 3 месяца вес должен будет стать меньше на 9 кг, если это необходимо. Причем, цели должны быть реальными, так как 20 кг за месяц сбросить не удастся, а вот расстроиться и отказаться от достижения такой заоблачной цели точно получится.

Можно попробовать придерживаться диеты. Предпочтение следует отдавать простым методикам похудения, которые позволяют избавляться от лишних килограммов постепенно. Агрессивные диеты дают возможность добиться быстрого результата, но он будет нестабилен.

Заниматься спортом нужно начинать постепенно, не заставляя свой организм перегружаться. Например, первые пробежки должны быть непродолжительными, в противном случае ничего, кроме болей в коленях, добиться не удастся. Да и желание заниматься спортом быстро пропадет. Также не стоит переоценивать затраты килокалорий во время физических тренировок и начинать переедать. Вес не будет уходить, а может даже увеличиться.

Жир должен быть вытеснен мышечной массой. Это позволит стать более уверенным в себе человеком, повысить свою сексуальную привлекательность для противоположного пола. Однако нужно достигать целей поэтапно: сначала сжигать жир, а затем набирать мышечную массу. Все сразу организм делать не в состоянии.

Начинать прорабатывать пресс нужно после того, как жировая прослойка на животе станет «скрываться» под футболкой. Кубики есть у каждого человека, но у большинства людей они находятся под толстым слоем жира. Только правильное питание позволит согнать этот жир и сделать живот плоским.

Услуги — Здесь есть всЁ


Как убрать живот

Жировые отложения на животе являются не только косметической проблемой. Для большинства людей лишний вес представляет серьезную угрозу для сохранения здоровья. Множество медицинских исследований подтверждают, что избыточный брюшной жир напрямую связан с развитием сердечно-сосудистых заболеваний, сахарного диабета II типа. Именно поэтому для сохранения привлекательной фигуры и хорошего самочувствия важно избавляться от лишних сантиметров на животе.

Для того, чтобы определить степень жировых отложений, достаточно измерить объем талии. Это можно выполнить в домашних условиях с помощью обычной рулетки или сантиметровой ленты, которую используют портные. Оптимальными считаются следующие размеры:

Мужчины — 102 см (40 дюймов).

Женщины — 88 см (35 дюймов).

Если полученный результат оказывается больше, следует говорить об абдоминальном ожирении. Незначительное превышение этих показателей требует определенных действий, для уменьшения объема талии. Слишком большая разница говорит о серьезной проблеме, требующей своевременного решения.

В настоящее время существует много традиционных и народных методик, которые помогают избавиться от жировых отложений именно в области живота. Наука предлагает 6 конкретных, научно обоснованных способов, как убрать живот.

Исключите сахар и сладкие напитки из рациона

Избыточное содержание сахара в продуктах питания чрезвычайно вредно для здоровья. Клинические наблюдения указывают на то, что перенасыщение клеток глюкозой вызывает нарушение метаболизма.

Сахар поступает в организм в виде глюкозы, фруктозы. Последняя может усваиваться печенью лишь в незначительном количестве. Печень, перенасыщенная фруктозой, преобразует ее в липиды. Такие метаболические процессы вызывают образование жировых отложений в брюшной полости, могут стать причиной жирового гепатоза. Это состояние называют также ожирением печени, при котором ее клетки (гепатоциты) перерождаются в жировые.

Множество ученых придерживаются мнения о том, что эти метаболические процессы лежат в основе пагубного действия сахара на здоровье человека. Увеличение объема брюшного жира, трансформации клеток печени приводят к устойчивости клеток к инсулину (состояние резистентности) и нарушению обменных процессов.

В напитках сахар содержится в жидком виде, еще более вредном для организма. Головной мозг устроен так, что не может контролировать поступление жидких калорий так, как твердых. Поэтому при употреблении напитков, содержащих сахар, человек потребляет большее количество калорий. Многочисленные исследования доказали, что дети ежедневно употребляющие сладкие напитки, увеличивают риск развития ожирения на 60%. [1]

При первых признаках ожирения важно минимизировать количество потребляемого сахара. Для этого нужно пересмотреть свой привычный рацион, полностью исключить из него сладкие напитки: сладкую газировку, фруктовые соки, спортивные энерготоники. Вместо этого включить в диету свежие фрукты, которые намного полезнее. Большое количество клетчатки ослабляет отрицательное действие фруктозы. Объем глюкозы, полученный с фруктами, значительно меньше при употреблении продуктов с рафинированным сахаром. При покупке готовых продуктов, обращайте внимание количество сахара, указанное на упаковке.

Чрезмерное количество сахара в ежедневном рационе может вызвать образование жировых отложений в области живота и стать причиной ожирения печени. В первую очередь это связано с употреблением сладких безалкогольных напитков.

Включите в рацион больше белковой пищи

Белок должен стать основным элементом диеты для снижения веса. Медицинские наблюдения показали, что белок снижает чувство голода на 60%, ускоряет обменные процессы и помогает ежедневно потреблять на 441 ккал меньше.

Для уменьшения объема талии необходимо в первую очередь увеличить количество продуктов, содержащих белок. Это позволит существенно снизить массу тела и надолго сохранить полученный результат после курса диеты.

Несколько исследований подтвердили эффективность белковой диеты для уменьшения жировых отложений в области живота. В ходе одного из них удалось установить, что качество и объем потребляемого белка обратно пропорциональны количеству брюшного жира. Чем больше испытуемые употребляли белка, тем меньше становился их вес.

Другое, более длительное наблюдение, позволило сделать выводы о том, что к увеличению жировой ткани приводит потребление рафинированного сахара и масла, а к уменьшению — наличие в рационе фруктов и овощей. Придерживание белкового рациона в течение 5 лет позволило избежать образования жировых складок в области талии.

Лучшими источниками белка являются:

Цельные яйца.

Рыба и морепродукты.

Мясо.

Орехи.

Молочные продукты.

Эти продукты должны быть введены в ежедневный режим питания. Можно ввести в рацион кокосовое масло. Было доказано, что приготовление пищи с его использованием позволяет снизить объем подкожного жира. Для получения видимого результата достаточно употреблять две ложки кокосового масла в день.

Если невозможно получить белок в достаточном количестве с продуктами, можно принимать протеиновые добавки. К таким препаратам относится сывороточный белок, протеиновые порошки, они могут быть полезны, если человек является веганом.

Увеличение потребления качественного белка помогает ускорить обменные процессы, устранить чувство голода. Эти свойства в значительной мере помогают бороться с лишним весом. Эффективность белковой диеты доказана множеством исследований.

Исключите из рациона углеводы

Уменьшение углеводов — самый верный путь избавления от объемного живота. Как только человек сокращает углеводы, отмечается снижение аппетита, уменьшение массы тела. Это утверждение базируется на данных более двадцати рандомизированных контролируемых исследований.

Группы испытуемых, соблюдающих диету с низким содержанием углеводов, теряют лишний вес в 2-3 раза больше, чем те, чья диета заключается в снижении жиров. Этот эффект наблюдается даже в том случае, когда члены группы, ограничивающие углеводы, употребляют столько пищи, сколько захотят. Испытуемые второй группы (с ограничением жиров) — получают мало калорий и испытывают чувство голода.

Диеты с низким содержанием углеводов, способствуют выведению избытка воды, что быстро приводит к снижению веса. Сравнение низкокалорийного режима питания с низкоуглеводным показало, что именно последнее дает наиболее эффективное избавление от брюшного жира, жировых капсул вокруг внутренних органов и в печени.

Чрезмерное употребление богатой углеводами пищи — основной фактор развития ожирения. При достаточном потреблении белка из рациона нужно исключить:

Сахар.

Конфеты.

Белый хлеб.

Молочный шоколад.

Фаст фуд.

Мороженое.

Чтобы быстро похудеть, нужно ограничить потребление углеводов до 50 г в день. Со временем наступает кетоз — голодание клеток организма, при котором начинается расщепление жиров. Соблюдение низкоуглеводной диеты необходимо не только снижения веса, но и для лечения некоторых заболеваний, например, сахарного диабета II типа.

Наблюдения диетологов показали, что уменьшение углеводов в ежедневном рационе способствует эффективному сжиганию жировых отложений в зоне живота, вокруг внутренних органов, печени.

Отдавайте предпочтение продуктам, богатым клетчаткой

Пищевая клетчатка представляет собой растительные волокна, которые не способны перевариться в ЖКТ. Не все волокна клетчатки одинаковы. Часть из них — растворимые, вязкие, волокна, которые могут оказывать влияние на вес. Вязкие волокна способны связывать жидкость, образуя густой гель. Гелевый сгусток находится в кишечнике и замедляет продвижение пищевого комка. В связи с этим — замедляется процесс пищеварения, меньше усваиваются питательные вещества. Человек, употребляющий клетчатку, испытывает ощущение сытости дольше, что снижает аппетит и способствует потере лишних килограммов.

Утверждение о том, что введение в диету клетчатки значительно помогает в снижении веса, было доказано множеством медицинских экспериментов. В ходе одного из них, испытуемые получали дополнительные 14 граммов клетчатки в день в течение 4 месяцев. Это привело к снижению потребления калорий на 10% и уменьшению веса на 2 кг.

Длительное исследование, проводимое в течение 5 лет, позволило установить, что ежедневный прием растворимой клетчатки в дозировке 10 г, способствует уменьшению жировых отложений в области живота на 3,7%. Из этого следует, что вязкая клетчатка эффективно борется с лишним весом.

Для того, чтобы увеличить количество клетчатки, нужно ввести в ежедневный рацион свежую зелень, сырые овощи и фрукты, бобовые, цельный овес. При недостатке растительной клетчатки можно принимать добавки, например, глюкоманнан. Его эффективность в снижении веса была доказана ни одним исследованием.

Значительному уменьшению подкожного жира способствует употребление пищевой клетчатки, особенно растворимой. Благодаря особенностям переваривания, она улучшает обменные механизмы, помогает предупредить развитие некоторых заболеваний.

Физические упражнения — обязательны для уменьшения живота

Физические упражнения необходимы по разным причинам. Для сохранения здоровья важно обеспечить себя оптимальным комплексом нагрузок. В рамках одной статьи нельзя осветить все преимущества физкультуры для здоровья, но можно однозначно сказать, что она способствует уменьшению жировых отложений в области талии.

Нет определенных упражнений, направленных на уменьшение живота. Нельзя убрать лишний вес в одном месте, даже бесконтрольные интенсивные нагрузки не смогут избавить от жировых отложений в области талии.

В ходе одного из исследований испытуемым предписывалось выполнение физических тренировок, направленных на брюшные мышцы. Через 6 недель после оценки результатов не было выявлено определенного уменьшения жировых отложений на животе.

Достаточно эффективными для борьбы с лишним жиром на животе являются аэробные нагрузки — ходьба, бег, плавание. Наблюдения доказали, что именно эти упражнения уменьшают объем жира в зоне живота.

Правильно выполняемые спортивные нагрузки обеспечивают постоянство веса, предупреждают повторное образование липидных отложений. Физические упражнения помогают справиться с воспалением, снижают концентрацию сахара в крови и улучшают механизмы обмена веществ. Восстановление нормального метаболизма позволяет устранить излишки жира в брюшной полости.

Физические нагрузки не только помогают избавиться от жира в области живота, но и восстановить физиологические процессы, улучшить качество повседневной жизни.

Думайте о том, что и сколько вы едите

Известно, что качество еды — немаловажный аспект для сохранения здоровья. Большинство людей в реальной жизни понятия не имеют о том, что они употребляют в пищу каждый день. Полагаясь на какие-то данные, они думают, что соблюдают «белковую диету» или придерживаются питания с «низким содержанием углеводов». Эти убеждения являются неверными, чаще всего — слишком преувеличенными.

Для нормализации ежедневного питания важно регулярно учитывать качество и количество потребляемых продуктов. Невозможно постоянно взвешивать порции или изучать каждую этикетку с составом продуктов. Нужно несколько дней в месяц уделять внимание этому вопросу с целью коррекции пищевых привычек.

Для эффективного и стойкого уменьшения жировых отложений будет недостаточно просто употреблять больше белка. При соблюдении рекомендации об увеличении объема калорий, получаемых с белком до 25% до 30% необходимо уделять внимание остальным энергетическим компонентам. Здесь важна самоорганизация и желание достичь определенного результата.

Чтобы контролировать количество потребляемых калорий, можно использовать онлайн-калькулятор калорий, установить на любом электронном устройстве одно из приложений для фиксирования потребляемых продуктов. Желательно выполнять подсчеты калорийной ценности раз в месяц. Для этого можно установить объем и количество калорий в привычных продуктах питания.

Услуги — Здесь есть всЁ